意外險投保率、市佔率是最廣的，主因是民眾大多交通方式為騎車、開車，同時意外險保費又為所有險種當中保費最低的，但大多數民眾覺得只要發生事故感覺到很突然，就會理賠…
我們來看意外險條款保險範圍:
簡單來說，意外險是不會包含到由疾病所引起之事故，舉例來說我今天騎車雷殘，無論是意外身故、意外醫療，都是屬於理賠範圍
但如果同樣是雷殘，我主要原因為心臟病發導致騎車雷殘，而有後續理賠問題，因主因是疾病，這則為不保事項
以上是意外險簡單定義之說明，再來讓我們探討意外險在保什麼，條款部分該如何選擇。
意外險最主要是解決以下四個問題
- 意外身故、意外失能一次金
- 意外日額(骨折未住院)
- 意外險實支實付
- 重大燒燙傷
1.意外身故、意外失能一次金
依據106 年國人死亡人數計 17 萬 1,857 人，其中意外身故6965人，比率來說只佔據了4%，身故死因排名為106年度第6名，依照數據來看，意外身故機率並非是相當的高，但是意外險可以就這樣子不規劃嗎?
如果是從意外失能部分來看(如下圖)，因交通事故、職業傷害、意外造成身心障礙，總計比例來到12%，以機率來說還是佔了一個很大的比例
但是對保險有一定認識的人就會知道，身故有壽險、失能有失能(殘扶)保險，他們分別認列的範圍更加的廣泛，壽險只要人走就給、失能(殘扶)保險無論是疾病或是意外導致的失能(殘廢)都涵蓋在內，因此會建議意外險規劃3~500萬的意外身故、失能一次金即可，多餘的預算去將壽險以及失能(殘扶)保險做足會比較實在
2.意外日額(骨折未住院)
意外日額在規劃上通常是為了骨折未住院這個區塊，意外日額的骨折未住院在保險理賠上通常為慰問金性質，他會依照我們骨折的程度(完全骨折、不完全骨折、龜裂)在乘上不同部位的日數去做理賠
這個險種我們就真的只能單純去當作慰問金性質的規劃
比如大神我朋友，之前就因為車禍造成右手腕骨開放性骨折，整個狀況是相當慘烈，住院住了6天才出院，花費含耗材以及手術就來到14萬
如果是只依照單獨意外日額理賠會是屬於相當不足的，計算範例如下:
假設意外日額規劃2000元(通常保費為1100~1380元/年)
意外日額:2000*6日=12000元
骨折未住院(須扣除已住院天數) 2000*1/2*(40-6)=34000元
總計:46000元
因此我們真的發生嚴重狀況還是會回歸到意外險實支實付以及健康險實支實付
3.意外險實支實付
意外險當中實支實付是我們使用頻率最高的，難免跌倒受傷，或是像大神我本身喜歡運動，很常把自己搞得受傷，這時候意外實支實付就相當的好用，他是憑藉我們去醫療院所看診的收據，看我們保額規劃多少，限額內超過全民健保的自付費用花費多少就理賠多少
範例:
大神不小心打球跌倒，造成左手肘、左膝蓋大面積擦傷，看診包紮看了10次才完全康復，總計自費醫療費用來到3500元，剛好我有規劃3萬元保額的意外實支實付，那麼3500元還在限額內，就會賠付到3500元
以上只是簡單的說明，但意外實支實付的條款真的沒有什麼差異嗎?尤其是很多人喜歡規劃的CP值很高產險公司的意外險更需要多留意小心
這部分，會再另外開一篇獨立說明，產險公司傷害險要多留意的地方
4.重大燒燙傷
重大傷燙傷部分，通常是用產險公司意外險將保額大幅度的拉高，但是條款部分差異很大
上面那種是屬於我第六天依然生存，才會給付，下面條款則是，只要發生這燒燙傷事件，那麼就需要依約定去做給付
因此重大燒燙傷，在選擇上需要多做留意!!
總結
意外險是所有保險當中最便宜的，但是不能因為便宜，花費成本不高，我們就忽略它裡面的條款如何去做賠付。
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