保險大神的部落格

更新:

11/08 新增  台灣人壽優體定期壽險(非吸菸體)

11/08 新增  元大人壽Good人生一年期定期壽險

 

　　大家好，因為在理財上風險控管是很重要的一個環節，累積資產同時也要做好風險轉嫁，避免資產因風險發生而導致生活陷入嚴重劇變甚至影響到整個家庭

 

　　目前網路討論度最高為新生兒罐頭保單，但有關於成年人的保單該如何規劃之相關討論真的是少之又少，成年人大多為主要家庭經濟支柱，在重要度上是遠遠大於新生兒保單規劃，因此我做了各家優勢商品統整，提供各位多一個參考依據

 

在投保前有些地方是需要注意的

 

成年人在投保上面跟新生兒有很大的差異點

 

1.過去就醫記錄不相新生兒這麼乾淨

2.有無過去家庭病史

3.職業等級跟收入上的不同

4.家庭經濟負擔成度不一

5.可能已經有過去所投保的保單或是公司團險

 

另外有關於體況部分不太確定或是不太清楚發生時間點，可以上APP STORE或是 GOOGLE PLAY下載健保快易通去查詢過去疾病史，這樣也方便與業務員去做健康告知上的溝通。

 

IOS版本: https://goo.gl/cOLfd9

 

Android版本: https://goo.gl/hk0b8e

 

 

　　在預算上純保障建議一年保費不要超過年收入10%為前提做規劃，當然這不是絕對值依照每個人家庭負擔承度跟經濟狀況不同會有所調整，評估上還是必須要能夠負擔為主，不要為了保費而影響到生活

 

健康告知很重要很重要很重要

會影響到未來保單理賠!!!!

 

　　

談完在投保前要注意的事項及預算接下來在規劃保險上面，建議是先轉嫁大風險為主

 

有什麼大風險呢？大風險是我們規劃保險必須優先考慮的，以下幾點可供大家參考

 

1.定期壽險，我們人總有一天會離開，但是什麼時候離開我們難以預料，如果在我們工作能力最強以及家庭責任最大時候離開，家裡必須花費還是要持續繳交，為了避免我們離開而讓生活品質受到影響，我們要留下一筆緊急預備金

 

建議依照年收入5-10倍去做規劃

 

2.重大傷病險、癌症險

癌症、腦中風，隨著時代的演變、工作壓力過大、PM2.5(空氣品質的影響)、外食比例偏高的問題，導致目前罹患癌症率提高、心血管疾病發生年齡下降，一旦發生家庭經濟一定會受到影響，再加上現在治療大多不用住院（標靶藥物、免疫療法），因此會需要一筆緊急預備金去做COVER

 

建議一次金至少要有200~300萬以上

 

3.殘扶險(現更名為失能險)

殘扶其實是跟重大傷病有綁定的概念，講簡單一點就是久病成殘，台灣目前已步入超高齡化社會，為現在國際上最老的國家，失能的情形會越容易發生，失能狀況只要一旦發生，每月基本盤5萬起跳，失能這狀態的持續時間是無法估計，人只會有兩個時間會流口水，出生時流口水家人是幸福的，但是不能自理流口水則是悲劇，一句很常聽到的話:「一人中風，全家發瘋。」正是失能最好的闡述。

 

建議規劃額度:

退休前:收入+看護費用

退休後:看護費用+生活費(也可依靠存款規劃)

 

4.醫療險

因應現行全民健康保險自費項目以及新型治療方式越來越多導致消費者的醫療費用負擔越來越大，譬如心臟支架就分為

a.健保部分負擔16000元/支，但是半年內復發心臟血管狹窄高達20-30%

b.自費55000元/支，復發心臟血管狹窄發生率可以下降至5-10%

因此如果我們要比較好的醫療品質，我們相對應要付出的成本會提高

而心臟支架只是其中之一，比如更高額的達文西手術、海扶刀，此類型手術會是未來的主流，醫療實支實付的重要程度更加的提升

 

如果不知道額度如何規劃，可以參考自己常跑的就近院所的單人房去做規劃額度，但是這邊還是要做個提醒，實支實付是必須，但是雙醫療實支實付還是要先考量預算問題!!!

 

 

必帶產險商品

 

1.一年期防癌商品

 

保障內容:

A.初次罹癌 50萬(1期以後)

B.初次罹癌 5萬(原位癌)

C.癌症住院 1000元/日

D.癌症出院療養1000元/日

E.併發症理賠:有

 

商品說明:

此商品CP值極度高，可當作癌症一次金補強，但費率關係，建議保至40歲

 

 

2.一年期意外險

商品說明:

A.和泰產物優勢在於兩點

  1.意外實支實付依照示範條款走，沒有額外分健保與非健保身分打折與否

  2.重大燒燙傷條款部分無生存6天之限制

B.富邦產物EASY GO為規劃死殘推薦商品，保費成本相當的低，2,135元/年即可買到300萬死殘

C.安達產物在費率上優勢不太大，但是針對年紀較長的被保險人，可續保至85歲是不錯的亮點

 

======================================================================

 

壽險：

 

商品說明:

A.優體壽險目前為南山、富邦、台灣推出，針對需要長年期以及有責任需求500萬以上族群推出，比市面上壽險便宜2~3成的壽險商品，優體壽險顧名思義在優體二字，購買後需要做尼古丁檢測，適合沒抽菸的族群。

B.FD5和QTL為平準型定壽，適合有長年期壽險需求，但額度不到500萬的族群。

C.QTL優點在於保證續保，續保時再看當下年齡再重新計算保費。

D.CSD和73為一年期定壽，適合短期有壽險需求或是剛出社會的年輕族群。

E.CSD特色在可轉換成終身壽險。

F.ET為原大人受網路投保商品保額上限:一般上限300萬；既有保戶20-40歲上限600萬，41-50歲上限500萬

 

 

遠雄人壽：

 

商品說明:

A.主約有MB2和HU3兩個可去做選擇:

(1)MB2為不還本型失能，優點在於1~6級失能一次金以及月給付都不會隨著失能等級有所差異，皆是按照保額理賠，不過需要注意一個地方是MB2 7~11級失能是沒給付一次金的

(2)HU3為還本型失能，優點在於主約成本低的搭配方式，若選擇低額度搭配，月給付及一次金相對較低

B.RSL屬於正本收據理賠，雜費採取概括式，雜費額度會隨著住院天數增加，有門診手術但無門診雜費

C.RJ1屬於 副本收據 理賠，雜費採取概括式，雜費額度固定不隨著住院天數增加，有門診手術以及門診雜費，但手術限健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術

D.遠雄醫療實支雖然可用專案同時規劃RSL和RJ1，「但雞蛋不建議放在同個籃子裡」，在條款上也無互補性，所以建議還是二擇一即可

E.RG1可和RK1同時規劃，在一家就能做到200萬的重大傷病一次金的額度

F.RK1則多加了心肌梗塞與冠狀動脈繞道手術的重大傷病險種，所以保費自然會比RG1高些

G.RHD為意外燒燙傷險種，只要符合條款內狀態就一次性理賠

 

 

台灣人壽

 

商品說明:

A.主約有T01M1和T02H0兩個可去做選擇:

(1)T01M1為不還本失能，優點在於目前最便宜、有保證給付不還本型失能，有終身失能需求的可選擇規劃

(2)T02H0為壽險，台壽推出的福安心專案主約，優點在於可用最低保額10萬出單，達到最低主約成本，但因為失能額度受限於主約或是壽險額度的5倍，所以會綁定T02J0額度至少90萬

B.福安心專案保費最低須達到1萬元才可出單

C.YOA為定期失能，適合年輕族群規劃來把失能責任額度提高，最高續保至69歲，另外就算69歲殘扶啟動最高也只能給付到75歲

D.HNRB屬於 副本收據 理賠，雜費採取概括式，雜費額度會隨著住院天數增加，有門診手術以及門診雜費

E.YCC為一次性給付的防癌險，優點在於一次金高，還有另外給付20%的標靶藥物費用，但是有分初期和輕度保險金，分別是以5%、15%、去做給付

 

 

全球人壽：

商品說明:

A.LDC為不還本失能，優點在於保費便宜，但相對的1-11級一次金給付較低

B.XHR屬於副本收據理賠，雜費採取概括式，雜費額度會隨著住院天數增加，有門診手術以及門診雜費

c.XFI為平準型定期失能，優點在於有燒燙傷給付和保費不會變動，25歲才可投保，適合年輕族群規劃來把失能責任額度提高

 

 

元大人壽：

商品說明:

A.主約有DE和DJ兩個可去做選擇:

(1)DE為還本型失能，優點在於主約成本低的搭配方式，若選擇低額度搭配，月給付及一次金相對較低

(2)DJ為還本型失能，優點在於多了失智症和帕金森氏症的失能險主約，無一次金保障

B.DH為不還本型失能附約，優點在於1~6級失能月給付不會隨著失能等級有所差異且豁免為1~11級，為目前保障範圍最廣的失能險，但要注意DH的投保額度，不得超過主約的10倍

C.JR屬於副本收據理賠，雜費為概括式，住院超過60天雜費會增加為兩倍限額，優點是短期雜費限額高，另外病房費用認列在雜費裡面，可以同時申請日額及病房費用保險金

 

 

富邦人壽：

商品說明:

A.XLT為還本型失能，優點在於1~6級月給付都不會隨著失能等級有所差異，但一次金相對其他家較低

B.HSC5屬於正本收據理賠，雜費採列舉式，有門診手術但無門診手術雜費，條款明確寫明有理賠安胎

 

 

新光人壽：

商品說明:

A.BFA為不還本失能，優點在於1~6級月給付都不會隨著失能等級有所差異，但一次金相對其他家較低；若80歲前因意外造成失能，一次金會增額成兩倍意外失能保險金

B.U1屬於 正本收據 理賠，雜費為概括式，雜費與手術共用額度，門診手術(含門診手術雜費)每次僅限1.5萬，但門診手術限健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術

C.D2為一次性給付的防癌險，初次罹癌保險金不用扣除原位癌 / 低侵襲癌保險金

 

 

國泰人壽：

商品說明:

A.L3為壽險，優點在於可用最低保額1萬出單，達到最低主約成本

B.IG2為還本型失能，優點在於1~6級月給付都不會隨著失能等級有所差異，一次金相對較低

C.CV屬於正本收據理賠，雜費為概括式，雜費與手術共用額度;門診手術(含門診手術雜費)每次僅限1萬，或定額1,000一年限6次

D.XK4為正本收據，以健保身份就醫給付：限額 x 1.5倍。

E.XK2額外多給付意外出院療養金，為保額的1/2

 

 

南山人壽

商品說明:

A.20NNPL為壽險，優點在於可用最低保額3萬出單，但附約保費需大於5,000元。

B.NHS屬於正本收據理賠,雜費為概括式;雜費與手術共用額度;門診手術(含門診手術雜費)每次僅限1.5萬，一年限6次。但門診手術限條款項目與健保支付標準2-2-7或3-3-7-2「手術篇」中的手術

C.NAI意外險為特殊商品,主要以意外所導致失能為主:

(1)意外部分失能保險金:不能繼續從事原來工作、1,250元/週,最多給付4週。

(2)意外完全失能保險金:因意外造成1~3級殘者，每週給付7,500元最多給付52週屆滿52週(含)後至104週內：3,750元;意外完全失能保險金受領意外完全失能保險金達2年後:每月最高給付 8,333 元，以不超過15年為限。

 

 

中國人壽

商品說明:

A.LEGOOA為還本型失能，優點在於1~6級月給付都不會隨著失能等級有所差異，一次金相對較低

B.LEGOAB為終身醫療，保額可設定最低100元，但附約須搭配DAPP保額50萬以上。

C.LEGORA屬於正本收據理賠，雜費為概括式

(1)門診手術(含門診手術雜費)每次僅限1.5萬，一年限6次，但門診手術限條款項目與健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術

(2)若符合門診特定處置也可以採定額給付(1萬乘以手術比例)，一年限6次

D.MT屬於正本收據意外實支;若主約辦理減額繳清會一起被取消掉

 

 

宏泰人壽：

商品說明:

A.宏泰的主、附約保費合計需大於8,000元才能出單

B.NHS屬於正本收據理賠，雜費為概括式，雜費與手術共用額度，門診手術(含門診手術雜費)每次僅限1萬，一年限6次，但手術限條健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術

C.FCA為一次性給付的防癌險，初次罹癌保險金不用扣除原位癌 / 低侵襲癌保險金

 

 

三商美邦人壽：

商品說明:

A.ZHSR屬於正本收據理賠，雜費為概括式，雜費與手術共用額度，門診手術(含門診手術雜費)每次僅限1.5萬，一年限6次，或定額1,500，一年限6次，但手術限條健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術

C. HAD為身故退還所繳*1.05倍之商品，1~6及失能金部會按照失能等級比例支付，要特別留意的是1-6級失能補償金終身以一次為限，另外因為屬於會退還所繳保費商品且最低投保保額門檻較高，因此保費成本較高

 

 

以下為買保險常見QA

 

Q1.過去很多長輩都說買保險一定要買終身比較划算，這是真的嗎?

 

A1.其實無論終身還是定期，他們都有其存在之意義，我們要去探討的應該是我們規劃的保險是不是能夠解決風險發生時的費用，比如說終身型最常被討論的就是終身醫療，終身醫療會被討論是因為本身商品保險給付偏低，而且費用偏貴才導致大家都不是這麼建議規劃，因為像是終身失能為什麼沒什麼人去批?因為本身商品的槓桿比效益是比較高的!!

 

Q2.買保險不見得會用到，我希望我的保費有去有回!!!

 

A2.我們規劃保險目的不是一定要使用到他，我們都不希望發生風險，還本型的商品都會讓整體保費成本偏高，但是我們每年能夠撥去保險規劃的預算都是有限的，因此很容易讓我們保障偏低，真的發生風險，反而不能解決任何問題，所以通常建議保障回歸於保險，不要規劃複合式的商品，省下的預算，反而去做其他的投資理財效益更高

 

Q3.我有體況，我想要買保險我該如何去做規劃?以及體況對於保障規劃的影響?

 

A3.體況部分要依照個案去做討論，因為每個人的體況、數值上的異常不盡相同，這就有關於核保通過與否，當然在一開始投保時就要去留意，有些主約商品是沒有收次標準體，所以規劃上就要先請業務員多做留意，因為主約直接拒保，附約部分保險公司也不會再去審核，建議有體況的話要把相關狀況與業務員說明，並且採取誠實告知，告知部分依照健康告知上面有提到，說明即可一般來說針對體況狀況只會有幾種核保結果

a.正常承保:我們的體況沒有影響到保險公司風險評估

b.除外承保:我們這個體況及其相關之併發症，不在保險公司承擔理賠給付範圍內一般來說除外承保，都是針對特定的器官之疾病

c.加費承保:標準保費無法承擔目前身體況況之危險發生，因此會採取加費承保，加費承保通常是針對數值上的異常而無法除外，比如體重過重或過輕

d.延期承保:體況如果過陣子比較偏向正常值，還是有核保之可能性，白話文就是在追蹤觀察一陣子，我們在重新送件看看

e.拒絕承保:狀況差到不行，這個體況主契約是無法通過

 

Q4.這麼多家商品組合我應該找業務員投保還是保經業務投保?

 

A4.其實找誰投保費率上沒有任何的差異，差異主要是未來在理賠端的時候問題，找保險公司業務未來理賠窗口就等於是要一對多，找保經公司業務就只要對單一窗口即可，不過有些公司商品部份依然還是沒開放給保經公司代理(國泰、南山、三商)，這是需要多去留意與注意。

 

Q5.現有體況（妊娠中）&既有體況理賠問題

 

A5.現有體況（妊娠中）以及既有體況理賠主要是牽涉到保險法64條以及保險法127條

 

第 64 條

訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。

要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。

前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。

第 127 條

保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任

 

綜合法源基礎，我們就依照要保文件健康告知事項所述去做告知即可，我們已經有發生相對應之體況我們就去避開所需要告知之時效

 

 

Q6.正本&副本實支實付是什麼

 

A6.這個問題是很多民眾在購買保險時，時常詢問業務員的問題，發生理賠的時候我們到底需要準備什麼文件，或是規劃重大傷病險，在詢問業務員這個是正本理賠還是副本理賠?會讓很多業務感到黑人問號。

這邊重申一下，因為實支實付在理賠上是依據醫療收據費用明細去做理賠，其餘理賠大多依診斷證明以及其他相關佐證文件去做賠付

 

不同公司的商品，針對收據要求也會不一樣，有些保險公司會要求正本收據來做理賠依據，醫療收據只會有一張正本，不會像是其他理賠文件可以請醫院開立多份，這就牽涉到我們在規劃第二家實支實付必須要可以收副本收據的商品，不然再投保之時，就會被保險公司卡到，不能受理了。

 

另外早期因為投保時沒有像是現在有將資料上傳至壽險公會，因此早期保單有時候會遇到規劃到兩張正本收據理賠之商品，這樣只能擇其一選擇採取”擇換日額”去做理賠

 

 

以下是常見成年人規劃組合的示範

 

旗艦型規劃 (台灣+全球+富邦+富邦產物)

 

以上內容僅供參考，實際狀況依照個人需求而定

 

加值型規劃 (台灣+全球+富邦+富邦產物)

 

以上內容僅供參考，實際狀況依照個人需求而定

 

基本型規劃 (台灣+全球+富邦+富邦產物)

 

以上內容僅供參考，實際狀況依照個人需求而定

 

如有疑問，可在文章下方提問或是加入我們官方帳號